Kfz-Versicherung ab 60 und 70: Wann steigt der Beitrag?

Ab welchem Alter wird die Kfz-Versicherung teurer?

Nach der Statistik der Versicherungswirtschaft ab 68. Für Fahrerinnen und Fahrer von 23 bis 67 Jahren rechnet die Branche mit einem Abschlag auf den durchschnittlichen Schadenbedarf, erst darüber kehrt sich das Vorzeichen um. Diese Zahlen werden jedes Jahr neu gerechnet, auf einer Datenbasis von rund 100 Millionen Verträgen und den Schäden der letzten drei Jahre.

Dass einzelne Anbieter schon früher etwas aufschlagen, hört man immer wieder. Belegen lässt sich das nicht — es ist Marktbeobachtung, keine Regel. Was sich belegen lässt, ist das Gegenteil des Gerüchts: Viele Unternehmen schöpfen das rechnerisch zulässige Zuschlagspotenzial gar nicht aus.

Wie hoch ist der Alterszuschlag?

Es gibt keinen Betrag, der für alle gilt. Das Alter ist kein Aufschlag, der am Ende auf die Rechnung kommt, sondern ein eigenes Tarifmerkmal — in der Branchenstatistik in 18 Altersklassen, von „bis 18“ bis „85 und älter“. Jede Klasse hat ihren eigenen Faktor, und jeder Versicherer entscheidet selbst, ob und wie stark er ihn nutzt.

Maßgeblich ist dabei nicht dein Geburtstag, sondern das sogenannte Nutzeralter. Es entspricht im Regelfall dem Alter der Person, die den Vertrag hält. Steht ein Fahrer unter 25 mit im Vertrag, zählt in der Regel der jüngste Fahrer. Ein 50-Jähriger, der den Enkel mitversichert, wird also nach dessen Alter eingestuft.

Unter der Tabelle wird der Punkt sichtbar, um den es geht: Das Alter steht in einer Reihe mit sechs anderen Merkmalen. Wer in einem Tarifrechner nur am Alter dreht und Schadenfreiheitsklasse und Kilometer stehen lässt, bekommt ein Bild, das mit der tatsächlichen Prämie wenig zu tun hat. Genau davor warnt die Finanzaufsicht ausdrücklich.

Warum zahlen 63- bis 67-Jährige am wenigsten?

Weil zwei Dinge zusammenkommen. Das Alter wirkt in dieser Spanne noch mindernd, und die Schadenfreiheitsklasse ist nach Jahrzehnten ohne Unfall bei vielen so weit oben, wie sie überhaupt kommen kann. Dazu passt oft eine niedrigere Fahrleistung, sobald der tägliche Weg zur Arbeit wegfällt.

Die Finanzaufsicht hat dafür 2021 die Beitragsgestaltung von 40 Unternehmen und Versicherungsgruppen ausgewertet, dazu vier Niederlassungen ausländischer Versicherer — zusammen über 75 Prozent des deutschen Marktes. Ein Nebenbefund aus derselben Untersuchung: Über 82-Jährige zahlen im Schnitt etwa halb so viel wie 18-Jährige. In der Teilkasko wird der Tarif mit steigendem Alter sogar durchgehend günstiger.

Ein Missverständnis hält sich trotzdem hartnäckig: Wer weniger fährt, zahle automatisch weniger. Das gilt nur, wenn der Tarif die Kilometer überhaupt berücksichtigt. Sonst rechnet der Versicherer über Schadenhäufigkeit und Schadenbedarf der Altersklasse, nicht über deine persönliche Strecke.

Ist die Kfz-Versicherung ab 60 kostenlos?

Nein. Es gibt keine gesetzliche, verbandliche oder aufsichtsrechtliche Regel, nach der eine Kfz-Versicherung ab einem bestimmten Alter nichts kostet oder automatisch günstiger wird. Der Satz kursiert, eine belastbare Grundlage dafür haben wir nicht gefunden.

Was es tatsächlich gibt, ist zweierlei. Erstens die Sache mit den 63 bis 67: Aus „im Schnitt am günstigsten“ wird im Weitererzählen leicht „kostenlos“. Zweitens eine Befreiung, die es wirklich gibt — allerdings bei der Kfz-Steuer, nicht bei der Versicherung. Von der Steuer befreit ist das Halten eines Fahrzeugs für schwerbehinderte Menschen mit den Merkzeichen H, Bl oder aG. Bei orangefarbenem Flächenaufdruck im Ausweis ermäßigt sich die Steuer um 50 vom Hundert, wenn die unentgeltliche Beförderung im Nahverkehr nicht in Anspruch genommen wird. Das gilt für ein Fahrzeug, nur auf schriftlichen Antrag — und es hat mit dem Alter nichts zu tun.

Darf das Alter überhaupt den Beitrag beeinflussen?

Ja, unter einer Bedingung. Nach dem Allgemeinen Gleichbehandlungsgesetz ist eine unterschiedliche Behandlung wegen des Alters im Versicherungsvertrag zulässig, wenn sie „auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation“ beruht, insbesondere auf einer versicherungsmathematisch ermittelten Risikobewertung unter Heranziehung statistischer Erhebungen. Die Finanzaufsicht hat genau das geprüft, samt Stichproben vor Ort. Ihr Ergebnis: Anhaltspunkte für Verstöße haben sich nicht ergeben.

Ein Detail am Rande, das die Systematik gut zeigt: Haftpflicht und Vollkasko kennen Zuschläge für jüngere Nutzer und für ältere Versicherungsnehmer. Die Teilkasko erhebt einen Zuschlag nur für die jungen.

Bis wann kann ich wechseln?

Bei einem Vertrag auf unbestimmte Zeit gilt: Gekündigt wird zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode, die Frist beträgt mindestens einen Monat und höchstens drei Monate und ist für beide Seiten gleich. In der Kfz-Versicherung läuft die Versicherungsperiode meist mit dem Kalenderjahr, die Frist beträgt üblicherweise einen Monat — daraus ergibt sich für die meisten Verträge der 30. November.

Im Gesetz steht dieses Datum nicht. Wer unterjährig abgeschlossen hat, etwa beim Autokauf im Mai, hat einen anderen Stichtag. Er steht im Versicherungsschein.

Was gilt, wenn der Beitrag erhöht wird?

Dann greift ein eigenes Kündigungsrecht. Erhöht der Versicherer die Prämie aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass der Schutz entsprechend wächst, kann der Vertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung mit sofortiger Wirkung gekündigt werden, frühestens zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung. Dasselbe gilt umgekehrt, wenn der Versicherer den Umfang des Schutzes senkt, ohne die Prämie zu senken.

Zwei Pflichten hat der Versicherer dabei. Die Mitteilung muss spätestens einen Monat vor dem Wirksamwerden zugehen, und sie muss auf das Kündigungsrecht hinweisen. Der Brief mit der neuen Beitragsrechnung ist deshalb kein Papier für den Stapel „später“ — der Monat läuft ab Zugang.

Hinweis: Die Angaben dienen nur der allgemeinen Information. Sie sind kein Produkttest und ersetzen keine Versicherungsberatung.

Gründer von gen50

Sven Schultz

Hi, ich bin Sven. Ich mache gen50 von der schönen Spree aus. Ich bin mittlerweile selbst auf dem Weg zur 50. Ich schreibe über alles, was mich interessiert: Reisen, guter Wein, Finanzen, mein Garten, KI und gesund bleiben. Viel Spaß beim Lesen. Wenn was ist, schreib mir.

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